<p class="ql-block">今天分享的內(nèi)容名字叫個人養(yǎng)老金來了，你有需求嗎？來自復(fù)導(dǎo)。</p><p class="ql-block">我有位朋友是個體戶，一直沒有繳納養(yǎng)老保險，但最近聽說了個人養(yǎng)老金的消息，想?yún)⑴c一下，我也順便給大家說道說道。</p><p class="ql-block">簡短點(diǎn)，個人養(yǎng)老金就是你每月最高投入1000元，直接稅前扣除，轉(zhuǎn)入個人養(yǎng)老賬戶。</p><p class="ql-block">賬戶里的這些錢，可以投向定存、銀行理財、基金等。等你退休后你從養(yǎng)老金賬戶里取錢時（可按月、分次、一次性?。顿Y收益部分，是免稅的；其中每月1千元的本金，收取3%的個人所得稅。</p><p class="ql-block">其實(shí)很簡單，不過以防個別讀者不懂，我再解釋一下3%的個人所得稅是怎么一回事？</p><p class="ql-block">我們的年收入如果低于6萬元，免稅。在6萬元~9.6萬元，需要繳納3%的稅率。如果你的年收入高于6萬元，把工資收入中的一部分用于個人養(yǎng)老，就能節(jié)省一部分稅金。再通俗點(diǎn)就是你現(xiàn)在投入養(yǎng)老金的這部分收入，暫時不繳稅，等你退休后支取養(yǎng)老金時再繳納。</p><p class="ql-block">這3%的稅負(fù)是由原先的7.5%降低至為3%，就是為了覆蓋更多的人群，給更多的人更大的稅收優(yōu)惠，這樣更多人就對養(yǎng)老金感興趣了。</p><p class="ql-block">目前證監(jiān)會公布了首批個人養(yǎng)老金基金名錄，總共129只，全都是養(yǎng)老FOF。這些基金具體怎么選呢？</p><p class="ql-block">1、目標(biāo)日期型</p><p class="ql-block">基金的名稱中帶有目標(biāo)日期的字樣，那這些基金最開始高配權(quán)益類資產(chǎn)，隨著越來越接近目標(biāo)年份，就會逐漸低配權(quán)益類的比例。舉個例子，比如此養(yǎng)老基金，最開始投入70%的股票型基金，之后就慢慢降低比例，也許只投30%，甚至10%。</p><p class="ql-block">2、目標(biāo)風(fēng)險型</p><p class="ql-block">基金的名稱中帶有積極養(yǎng)老目標(biāo)、平衡養(yǎng)老目標(biāo)和穩(wěn)健養(yǎng)老目標(biāo)，對于偏股、均衡和偏債。</p><p class="ql-block">如果是新手，那肯定偏目標(biāo)日期型比較好，如果是老手，可以嘗試目標(biāo)風(fēng)險型。</p><p class="ql-block">看到這，不知道大家明白沒，這種個人養(yǎng)老基金由三種屬性疊加，強(qiáng)制儲蓄+節(jié)稅+復(fù)利。</p><p class="ql-block">假設(shè)我朋友想投入，每年投入12000元，累計投入30年，總計投入36萬元。社保基金的年化收益率為8.4%，債券基金的年化收益率是7%~8%，如果這種個人養(yǎng)老基金能取得7%的年化收益率，那退休后你的賬戶有1133529元。</p><p class="ql-block">上面提到的129只養(yǎng)老基金，華夏基金有9只產(chǎn)品入圍，表現(xiàn)較好的基金年化收益率都在8%以上，以 華夏養(yǎng)老2035(FOF)A 為例，成立以來收益率為55.7%，年化收益率為13.08%，該基基金經(jīng)理是許利明，具有24年證券從業(yè)經(jīng)驗的資產(chǎn)配置名將，是中國 首批公募養(yǎng)老FOF基金經(jīng)理。當(dāng)前來看是跑贏了滬深300指數(shù)。</p><p class="ql-block">因此你投資的養(yǎng)老目標(biāo)基金收益率越高，那未來你的賬戶里的錢也就越多，反之。</p><p class="ql-block">關(guān)鍵是如何選擇養(yǎng)老目標(biāo)基金呢？</p><p class="ql-block">肯定不能瞎選。</p><p class="ql-block">首先要看回撤，還是以華夏養(yǎng)老2045三年A為例，過去每個季度的業(yè)績有個特點(diǎn)：上漲的時候大部分時刻都能跑贏滬深300，下跌的時候能實(shí)現(xiàn)抗跌。</p><p class="ql-block">有人覺得可能別看當(dāng)前業(yè)績好，萬一中間業(yè)績大幅下滑呢？也有這種可能，畢竟一旦投入就不能隨時贖回，因此現(xiàn)在有了Y份額，降低了持有年限，相當(dāng)于讓基民主動去擇時，更加優(yōu)化持有體驗。</p><p class="ql-block">說實(shí)話，關(guān)于這種養(yǎng)老基金，仁者見仁智者見智，有需求的人是真想買，沒有需求的估計也看不上。未來養(yǎng)老是一個大話題，不是簡單買只基金就能解決的。身邊一些家境還不錯的小伙伴，都是商業(yè)保險+養(yǎng)老保險+強(qiáng)制儲蓄+購買權(quán)益資產(chǎn)來保證未來養(yǎng)老，但大部分人都是普通人，基金估計是最接地氣的投資之一了。</p>
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